Как застраховать квартиру – основные нюансы и советы для оформления сделки

По мнению большинства людей, именно свое жилье можно считать самым надежным местом в мире. Как известно, «мой дом – моя крепость». Но приходится признавать, порой риски и опасности подстерегают на каждом шагу, даже в собственной квартире. Затопление квартиры, возгорание, попытки взлома или состоявшиеся кражи – порой форс-мажоры приводят к серьезным последствиям. Иногда полностью защититься от таких «сюрпризов» невозможно, но есть вариант с получением компенсации. Оформив страховой полис на квартиру, можно рассчитывать на получение выплат, погашающих убытки и последствия жизненного форс-мажора.

Первое действие – принимаем решение о страховании квартиры

Страхование сохраняет статус лучшего механизма по защите недвижимости от различных форс-мажорных ситуаций. Да, полис страхования не способен справиться с пожаром или защитить от затопления. Но всё же полис позволит получить компенсацию за понесенные убытки, что тоже крайне важно. Особенно в случае серьезных последствий для квартиры каждая копейка будет на счету.

Страховой полис становится универсальным и оправданным решением для ответственных хозяев. Но сначала рассмотрим подробнее, как страховые компании оценивают жилую недвижимость и её стоимость, что нужно учитывать хозяину для наиболее выгодного и надежного страхования.

С позиции страховых компаний, в понятие квартиры входят четыре составляющих:

- Конструктивные элементы (включая потолки, стены, двери, окна, перекрытия и пр.).

- Техническое и инженерное оборудование, используемое в доме.

- Внутренняя отделка помещения.

- Движимое домашнее имущество.

Возможно страхование всех указанных составляющих по отдельности либо комплексно. При этом может различаться набор установленных опций в разных комнатах дома. В частности, в договоре могут указываться лишь драгоценности в квартире либо обустройство гостиной комнаты.

В случае с новостройками без ремонта следует подумать о страховании конструктивных элементов квартиры.

Как отмечают эксперты в данной отрасли, страхование можно оформить для любой квартиры – от небольшой однокомнатной до роскошных пентхаусов. Основное условие – удовлетворительное состояние отделки и коммуникаций, а дом не подлежит сносу, проведению капитального ремонта либо реконструкции, не входит в число аварийных либо ветхих объектов.

Второе действие – выбор страховой компании и составление договора

Отечественный рынок страхования может предложить выбор компаний. При выборе подходящего страховщика нужно руководствоваться опытом компании. По мнению экспертов, предпочтительно обращение к страховщикам с «трудовым стажем» в этой сфере минимум 10-15 лет. Внимания заслуживает и наличие лицензии, размер резервного фонда, уставного капитала организации. Дополнительным критерием надежности компании становится сумма перестрахования.

Для изучения всей указанной информации обычно достаточно изучить официальный сайт выбранной компании. Помогать ориентироваться в обилии предложений будут и разные рейтинги экспертов, используемые при оценке надежности разных компаний. Полезно будет ознакомиться с отзывами клиентов разных компаний, порой они позволяют узнать много ценной информации и «подводных камней».

После выбора подходящей компании стоит определиться с нужной страховой компанией. Как правило, страховщики готовы предоставить для своих клиентов классические варианты страхования и пакетные услуги.

Классические программы страхования устанавливают – условиями заключенного договора являются перечень рисков, сумма страхования и прочие нюансы, которые определяются индивидуально. При таком сотрудничестве предоставляется полис страхования, в котором учтены все пожелания клиента. В будущем возможно внесение изменений в условия договора, с появлением новых рисков, повышением либо снижением размера компенсации в случае продажи либо покупки определенных объектов страхования соответственно.

Для оформления классического страхового полиса обычно требуется больше времени – чтобы оценить имущество, составить его описи. В основе оценки квартиры в новостройке – договор купли-продажи. Если страхование оформляется для квартир на вторичном рынке, требуется осмотр жилья оценщиком страховой компании.

Определяется стоимость инженерных коммуникаций и отделки в доме на основе договора с компанией, выполнявшей ремонт, и чеков на материалы. Хотя страховая компания часто готова верить клиенту на слово, если таких договоров нет.

Определение стоимости имущества дома производится с учетом чеков. Хотя недорогие вещи (суммарной ценой не более 15-20 тыс.), могут быть включены в опись без необходимости осмотра. А вот предметы роскоши и дорогой ремонт помещения обязательно подлежат осмотру и оценке.

После того, как определена страховая сумма и соответствующие риски, производится расчет страхового тарифа, цены полиса. Обычно по полному пакету тариф страхования для конструктивных элементов составляет 0.15-0.2%, для имущества – 0.6-0.8%, отделки – помещения – 0.5-0.6%.

При комплексном страховании рисков полис может обойтись немного дешевле. В зависимости от ситуации, расчет может производиться с учетом понижающих либо повышающих коэффициентов. В частности, безопасность объекта возрастает, если установлена сигнализация либо в подъезде дежурит консьерж. Следовательно, и цена страхового полиса в этом случае будет доступнее.

Если квартира находится без присмотра, в ней никто не проживает, либо при наличии смежного балкона, нужно быть готовыми к повышению стоимости страхования на 10-20%. Полис на обычную квартиру в Москве, с покрытием основных рисков, в среднем обходится примерно в 10-20 тыс. рублей.  Да, можно найти более дешевый вариант страхования, но при наступлении страхового случая возможен «неприятный сюрприз», когда компенсация недостаточна для покрытия ущерба либо не охватывает все распространенные опасности.

Третье действие – получение готового страхового продукта

Распространенным способом страхования квартиры становится и готовый экспресс-продукт. Особенность такого страхования – заранее определяется размер компенсации, страховая премия и набор рисков. К примеру, возможно страхование своей квартиры на 4, 6 либо 8 млн. рублей. Установлены лимиты выплаты для каждой группы элементов. В частности, половина данной суммы – для компенсации по конструкциям, 25% - имущества, 25% - отделки.

В «коробочных» программах не предусмотрен учет индивидуальных особенностей квартиры. Клиент может обойтись без сборов всевозможных чеков, достаточно лишь выбрать нужные пункты в предложенном списке, чтобы рассчитать стоимость имущества. Данный вариант зарекомендовал себя удобством для быстрого страхования. Когда страховой случай предполагает незначительную компенсацию (ущерб небольшой), можно обойтись без документов из компетентных органов, чтобы получить соответствующую выплату.

Однако нужно учесть – в случае серьезных последствий для квартиры, подобная экономия времени при оформлении страхового полиса перекрывается необходимостью собирать документы для подтверждения наличия застрахованного имущества, его стоимости.

Экспресс-программы обычно предполагают безусловную франшизу – ущерб, который будет покрываться клиентом (как правило, составляет данная сумма 0.5-1% от страховой суммы).

Такое страхование может разниться по цене, в зависимости от выбранного набора рисков и размера страховых выплат. Стоимость «коробочных» продуктов с минимумом опций в среднем обходится от 1 тыс. рублей.

Четвертое действие – получение страховой выплаты

Страховой случай приводит к неприятным последствиям, но всё же не стоит поддаваться панике. Сохраняйте спокойствие и уверенность – ведь порой глупые ошибки становятся причиной частичной или полной потери компенсации. Поэтому важно заранее ознакомиться с правилами страховой организации, с которой планируете сотрудничать, Ведь важно понимать, что делать в конкретном случае можно, а что категорически запрещено.

О произошедшем страховом случае нужно по возможности срочно сообщить в страховую компанию, оформив соответствующее заявление. Лучше по возможности не изменять картину и обстоятельства страхового случая, пока на объект не прибудут эксперты либо оценщики страховщика. Также рекомендуем сфотографировать либо зафиксировать на видео причиненный ущерб в результате страхового случая.

Чтобы получить выплаты, вам предстоит предоставить некоторые обязательные документы (необходимый перечень может различаться, в зависимости от требований страховщика);

- Копия паспорта.

- Заявление на получение страховой компенсации.

- Оригиналы документов из компетентных органов в отношении страхового случая.

- Копии документов на свою квартиру.

Размер компенсации варьируется в зависимости от условий договора страхования. Необходимо учесть – удастся рассчитывать на получение всей страховой компенсации лишь при условии полного уничтожения квартиры. В остальных случаях всегда предусмотрена компенсация на восстановление имущества по среднерыночным тарифам.

Влиять на размер компенсации будет и выбранная система выплаты. Размер компенсации при работе по пропорциональной схеме зависит от соотношения между размером страховой суммы и цены имущества. В случае с «системой первого риска», при определении размера выплаты данное соотношение не учитывается – но только при первом страховом случае.

Зависит сумма компенсации также от «агрегатной («неагрегатной») страховой суммы. Она в первом случае снижается после наступления каждого страхового случая. Второй вариант предполагает неизменный размер выплаты в течение всего срока действия страхового договора.