Как застраховать дом – основные шаги и нюансы для успешного оформления сделки
« НазадСтрахование считается единственным надежным вариантом для эффективной защиты своего жилья от различных угроз. Особенно актуальным это утверждение будет для загородных домов, которые часто остаются без присмотра, как минимум, несколько месяцев в год. В статье рассмотрим эффективные принципы и рекомендации для защиты своей загородной недвижимости – правильно оформив страховой полис.
Первое действие – принимаем решение о страховании загородной недвижимости
Практика подтверждает, что загородный дом нередко поджидает множество опасностей, особенно если долгое время остается без присмотра хозяев. Ситуации и опасности могут быть различными – от простого ограбления до лесных пожаров и полного разрушения. Для возмещения понесенного ущерба в итоге могут требоваться колоссальные расходы.
Подобную проблему можно предотвратить – защитив дом и себя благодаря оформлению страховки на загородную недвижимость. В таком случае финансовые потери будут компенсироваться страховой компанией. Существует множество различных рисков, которым подвержен дом. Поэтому договором страхования могут регламентироваться разные риски и случаи, среди наиболее распространенных отметим:
- Залив.
- Пожар.
- Противоправные действия других лиц.
- Стихийные бедствия
Основным риском для загородных построек традиционно считается пожар. Поэтому не удастся оформить страховку загородной недвижимости без указания этого риска.
Военные действия либо теракты считаются редкими угрозами. Если их включение в полис имеет для вас важное значение, нужно уточнить – предоставляется ли данная услуга выбранной страховой компанией.
Страховые компании расценивают дом лишь в качестве несущих конструкций, потолков, полов и перегородок. Для защиты обстановки и отделки дома необходим комплексный договор. При наличии подсобных построек на загородном участке, дорогого ландшафтного дизайна, следует позаботиться также об их страховании.
Второе действие – оценивание недвижимости и имущества
В вопросах страхования загородной недвижимости ключевым аспектом становится определение страховой стоимости недвижимости, и страховой суммы. Страховая стоимость объекта рассчитывается с учетом суммы, которая потребуется для восстановления здания, в том числе оценивая текущее эксплуатационно-техническое состояние и износ объекта.
При этом решающее значение отводится площади дома, используемым материалам его строительства, особенностям конструкции.
В случае с относительно дешевыми объектами загородной недвижимости, оцениваемыми до 1 млн. рублей, обычно страховщики готовы на слово верить клиенту, закрепляя договором названную им сумму. Чтобы оформить страховой полис в таком случае, достаточно обязательного пакета документов. В том числе, предоставление правоустанавливающих документов, свидетельства о праве собственности на участок, книжки члена садоводческого (дачного) объединения (это требование относится к домам, входящим в садовые либо дачные товарищества).
В случае с дорогими загородными домами обычно для страхования требуется предоставление фотографий дома, сделанных с нескольких сторон. Если стоимость дома превышает 2-3 миллиона рублей, как правило, при страховании необходим осмотр специалиста.
Для подтверждения цены дома клиент должен предоставить договор купли-продажи, также документы на используемое технологическое оборудование, сметы осуществленных работ. При отсутствии указанной документации, основываться оценка объекта будет на внутренних методиках страховщика.
Аналогичный способ используется при расчете цены имущества и обстановки на объекте. При наличии у владельца дома сохранившихся смет и чеков, то именно суммы по ним станут основой для оценки. Если таких документов нет, будут использоваться принятые нормативы страховщика, которые близки к рыночным условиям. Но износ объектов в любом случае подлежит учету при страховании.
Третье действие – покупки страховки на свой загородный дом
После определения страховой стоимости может выбираться страховая сумма, затем переходим непосредственно к оформлению договора. Клиент самостоятельно выбирает подходящую страховую сумму, но она не должна быть более оценочной стоимости дома.
За счет снижения размера максимальной выплаты удается добиться экономии на стоимости полиса. Хотя такой вариант не рекомендуется специалистами отрасли – ведь полученной компенсации по такому полису может быть недостаточно для покрытия реального ущерба.
В основе расчета цены полиса – страховая сумма умножается на размер страхового тарифа. На размер страхового тарифа влияют многочисленные факторы, производится индивидуальный расчет для каждого клиента. Прежде всего, следует отметить наличие базового тарифа в расчете для каждого риска, к нему устанавливаются поправочные коэффициенты. По оценкам специалистов, страховая премия, как правило, составляет 0.3-1.5% от размера страховой суммы. Чем вероятность страхового случая ниже, тем оплата полиса окажется дешевле.
В частности, для деревянного дома, который предполагает довольно высокий риск пожара, стоимость полиса может обойтись дороже кирпичного в 2-2.5 раза. При наличии в доме камина либо печного отопления полис окажется дороже еще на 3-5%. А вот охрана в поселке позволяет сократить затраты на страхование на 5-15%. Стоимость полиса окажется ниже при наличии в доме решеток на окнах и сигнализации, а сам объект достаточно новый – уменьшая траты примерно на 3-5%.
В среднем страховой полис (если страховая сумма составляет не более 300 тыс. – 1 млн. рублей), будет равна порядка 2-7 тыс. рублей. Но для оформления полной программы защиты загородного дома, в частности, за счет широкого набора установленных рисков, и при страховой сумме 2.5 миллионов рублей, стоимость полиса будет минимум 11-15 тыс. рублей.
Когда необходимо оформить дешевое сезонное строение либо быстро оформить страховку, следует выбрать готовый пакетный продукт с заранее установленным набором рисков и страховой суммой. Такой страховой полис можно оформить за 10-15 минут в Интернете, без необходимости предоставлять фотографии либо проводить какие-то оценки. Цена таких страховых полисов довольно небольшая, хотя без недостатков не обошлось – не удастся изменить условия страхования, также установлена обязательная франшиза.
Четвертое действие – получение компенсации по страховому полису
Вряд ли страховой случай можно считать приятным явлением. Но последствия и негатив можно скрасить за счет получения страховой компенсации – владелец будет ощущать себя увереннее и спокойнее.
Прежде всего, если страховой случай произошел на ваших глазах, следует предпринять разумные меры, направленные на снижение ущерба. Затем предстоит незамедлительно сообщить о происшествии страховым инспекторам – чтобы узнать, куда следует обратиться и как получить компенсацию, какие документы стоит подготовить. Данная информация приводится также правилами страхования, с которыми стоит ознакомиться еще при оформлении своего страхового полиса.
Чтобы получить страховую компенсацию в случае пожара, обычно необходимы документы из органов Государственного пожарного надзора. Если страховым случаем являются противоправные действия других лиц, - требуются документы из полиции. Когда происходит коммунальная авария, в страховую компанию нужно направить документы из жилищно-эксплуатационных организаций и соответствующих служб.
Напомним о главном – необходимо своевременно направить заявление о наступлении страхового случая. Для этого, как правило, выделены три-пять рабочих дней.
